С конца января этого года изменился расчет полной стоимости кредита. Теперь в него входят все расходы заемщика, без которых банк не выдаст кредит или выдаст, но на иных условиях. Подробнее об этом поговорим с заместителем управляющего ярославским отделением Банка России Евгением Ефремовым. 

– Евгений Борисович, здравствуйте. Итак, вообще мы часто, когда берем кредиты, видим это название: «полная стоимость кредита». Но мы не совсем понимаем, что это, что входит в это понятие, и какие выплаты, суммы входят в это понятие. Что такое «полная стоимость кредита»?

Евгений Ефремов, заместитель управляющего ярославским отделением Банка России:
– Полная стоимость кредита, как из названия, наверное, следует, – это та сумма, которую заемщик должен будет вернуть банку-кредитору по окончании срока действия договора. Она включает в себя платежи, сумму основного долга и процентные платежи по кредиту, займам, которые он возвращает. Если до текущего закона, который мы обсуждаем, в полную стоимость, входили только суммы платежей процентных. А остальное, дополнительные услуги, скажем так, были размытые, завуалированные, где-то по тексту договора рассыпаны были, можно сказать. И гражданин, заключая договор, видел одну сумму, оценивал свои возможности, а по факту он должен был выплатить более высокую сумму, так как он должен был заплатить еще и страховку, и проценты, то теперь с вступлением изменений, сумма должна будет включать в себя абсолютно все платежи, которые «зашиты» в договор.

Это, безусловно, и проценты за пользование кредитом. Это и размер платежей, оплачиваемых в рамках страхования. Это и другие платежи за услуги, которые могут быть, скажем, появляться вместе с заключением договора, а их на самом деле достаточно много. Это может быть и снятие наличных, вплоть до медицинских, до консультативных услуг. Вот теперь эта сумма должна быть в полном объеме видна заемщику потенциальному перед заключением договора.

Ксения Анисимова, ведущая программы:
– То есть и проценты точные должны быть указаны. И окончательная сумма, сколько вы все-таки в итоге заплатите. Вот эти все изменения повлияют как-то на стоимость кредита? Например, если мы говорим про страховку. Возможно, банки увеличат сумму страховки?

Евгений Ефремов:
– Нет, никакого реального увеличения суммы платежей по кредиту или страховки не произойдет. Так как банки и так в общем-то, как мы уже говорили, закладывали в договор те или иные платежи. Теперь только они, скажем так, будут отражаться одной суммой, понятной для потенциального заемщика. И самое главное, что теперь он в большей степени и объективно сможет оценить и сравнить предлагаемые условия у другого банка. И в полной мере оценить свои возможности. И еще очень важно, что и размер процента, и полная стоимость кредита должны будут указаны одним шрифтом. Четко и понятно. Для того чтобы, как я уже сказал, заемщик сделал осознанный выбор и понимал те платежи, которые ему необходимо будет оплатить в рамках договора.

Ксения Анисимова:
– То есть я правильно понимаю, что будет указана вообще вся сумма с учетом всех страховок, может быть, каких-то программ, которые иногда нам навязывают банки. Или просто, например, процентная ставка ниже, если ты эту программу оформил, то есть все: вся сумма вместе с кредитом уже будет указана, как раз где-то отдельно и четко будет ее видно.

Евгений Ефремов:
– Максимально возможная к уплате в рамках этого договора.

Ксения Анисимова:
– Что тогда будет с кредитными картами? То есть мы знаем, что кредитные карты у нас существуют, сейчас очень популярны они среди населения. И часто, как раз тарифы – разные. Вот по кредиту наличными или по безналичным операциям, или по снятию наличных денег с карты. Как будет указываться полная стоимость кредита для карт?

Евгений Ефремов:
– Для кредитных карт это будет работать следующим образом: банк должен будет указать минимальную ставку. Например, которая действует при безналичных расчетах с использованием кредитной карты, максимальную ставку, которая действует в случае использования наличных денежных средств. При этом этот расчет должен быть осуществлен таким образом, как будто бы заемщик одновременно получил всю сразу сумму то ли наличные, безналичные. И вот эти две суммы – минимальный, максимальный – должны будут указываться, чтобы опять же гражданин представлял себе максимально возможную выплату по договору, свои максимальные финансовые расходы. И опять же мог сравнить условия, предлагаемые в одном банке с условиями предлагаемыми в другом банке.

Ксения Анисимова:
– То есть это будет такая как бы вилка, скажем так, от такой-то суммы до такой-то суммы возможно, да?

Евгений Ефремов:
– В зависимости от способов получения денежных средств, в зависимости от тех условий, которые предусмотрены условиями выдачи банковской карты. То есть это тоже в договоре будет указано. Если мы говорим о кредите наличными, будет указана одна цифра и проценты. Если мы говорим о кредитной карте, то будет указано две цифры, соответственно.

Ксения Анисимова:
– Ну и еще в законе есть такая часть, как информирование о праве отказа от дополнительных платных услуг. Мы долго ждали этого, потому что очень часто бывало, опять же, как я говорила, что навязывали страховки. В основном, конечно, это про страховки. Какие обязанности появятся у банков?

Евгений Ефремов:
– Я напомню о том, что у нас эта норма существовала и ранее несколько в другом виде. Раньше этот так называемый «период охлаждения» составлял 14 календарных дней. Это срок, в течение которого заемщик может отказаться от дополнительных услуг, включая услуги, связанные со страхованием. Теперь здесь у банков появляется обязанность первыми уведомлять о наличии такой возможности и уведомлять о сроке, который в настоящее время увеличен до 30 календарных дней. Больше чем в два раза увеличен. То есть эта норма уже работала, она знакома. Просто увеличился срок, и есть обязанность банков специально информировать заемщиков о том, что они вправе отказаться от дополнительных услуг в течение 30 дней. Это и страховка, это и комиссии, это все платежи, которые не связаны непосредственно с процентами по кредиту.

Ксения Анисимова:
– У нас как раз часто бывает теперь, что оформленная страховка влияет на процентную ставку. Соответственно, при отказе от нее процентная ставка вырастает.

Евгений Ефремов:
– Ну, действительно, закон предусматривает возможность кредитным организациям предлагать условия кредитования. В первую очередь, размер процентной ставки, в зависимости от того, есть страхование или нет страхования. И да, и в условиях договора на законных основаниях может быть предусмотрена норма, которая позволяет банку в случае отказа от страховки увеличить процентную ставку на более высокий размер.

Ксения Анисимова:
– То есть можно сказать, что сейчас уже таких именно навязанных страховок почти не осталось?

Евгений Ефремов:
– Их вообще не осталось. От всего можно отказаться.

Ксения Анисимова:
– Спасибо вам большое за беседу. Надеемся, что эта полезная информация поможет нашим телезрителям.