Новый закон о самозапрете на кредиты. В студии - заместитель управляющего Ярославским отделением Банка России Евгений Ефремов.  

Ксения Анисимова:
- По данным регионального УМВД, в прошлом году в Ярославской области было совершено свыше 6500 преступлений в сфере информационно-телекоммуникационных технологий. Это на 46% больше, чем годом ранее. Основная масса преступлений - почти 58% - связана с мошенничествами, когда людей обманом заставляли переводить свои или заемные средства злоумышленникам. Но с 1 марта следующего года россияне смогут устанавливать самозапрет на потребительские кредиты и займы и таким образом защитить себя от мошенников. О том, как будет действовать новый закон, мы поговорим с заместителем управляющего Ярославским отделением Банка России Евгением Ефремовым. Евгений Борисович, здравствуйте. Итак, что же такое самозапрет на кредиты?

Евгений Ефремов:
- Это механизм защиты, который не позволит мошенникам понудить человека взять кредит или заем под каким-либо предлогом и впоследствии перевести их аферистам, то есть мошенникам, когда человек может потерять денежные средства и остаться еще должным кредитной организацией либо другой финансовой организации. Самозапрет - это добровольный запрет, наложенный на себя, запрет на получение кредитов и займов. Но здесь очень важно иметь в виду, как всегда, некоторые исключения. Самозапрет не действует в отношении ипотеки и кредитов, выдаваемых на покупку транспортных средств, потому что здесь присутствует залог. И не действует в отношении образовательных кредитов, потому что по условиям их получения денежные средства сразу должны направляться на счета образовательных учреждений. В отношении остальных кредитов или займов данный инструмент будет действовать.

Ксения Анисимова:
- Но вступит в силу закон только через год. Почему такой долгий срок и можно ли что-то сейчас сделать, чтобы не оказаться в такой ситуации, если человек хочет установить запрет уже сегодня?

Евгений Ефремов:
- Такой отложенный срок, безусловно, связан с тем, что необходимо провести определенные подготовительные и нормативные технологические мероприятия, потому что сам по себе запрет предполагает отражение в кредитной истории. Если говорить о сегодняшнем дне, то уже сегодня ряд банков предлагают такую услугу. Для этого необходимо обратиться в офис банка, написать заявление о запрете предоставления самому себе кредитов, и он будет действовать только в отношении кредитов, предоставляемых данным банком, данной кредитной организацией. В этом отличие на самом деле от того самозапрета, который будет устанавливаться, как вы правильно сказали, с 1 марта следующего года. Он может быть установлен в отношении всех финансовых организаций, которые имеют право предоставлять кредиты или займы.

Ксения Анисимова:
- Любой человек сможет установить запрет, и как это можно будет сделать? Нужно будет писать заявление, как вы уже сказали?

Евгений Ефремов:
- Любой желающий сможет это сделать. Для этого будут доступны два способа. Первый - через портал "Госуслуги", он начнет действовать с 1 марта 2025-го года, и с 1 сентября этого же года можно будет оформить такой самозапрет через МФЦ. Для этого, безусловно, нужно будет либо зайти на портал и написать соответствующее заявление, либо пройти в МФЦ и написать соответствующее заявление. И здесь очень важно, опять же иметь в виду, что закон предоставляет широкий диапазон возможностей. По самозапрету можно установить запрет на все кредиты и займы. Я напомню, что сегодня такую услугу может оказывать как кредитная организация, так и, например, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы. То есть можно выбрать что-то одно или все такие организации. Можно выбрать, скажем, опцию по способу предоставления кредита и запретить самому себе предоставление только онлайн-кредитов либо через банковские приложения, оставив возможность непосредственно физически получить заем. Важно отметить, что здесь не существует никаких ограничений. Во-первых, эта услуга, безусловно, бесплатная. И нет никаких ограничений по количеству такого рода действий. То есть, например, сегодня вы захотели и установили для себя запрет только на займы в микрофинансовых организациях. А завтра вы можете прийти, написать заявление и запретить предоставление кредитов кредитными организациями. Полная свобода действий, выбор за гражданином, исходя из его интересов.

Ксения Анисимова:
- Давайте, поговорим о будущем, когда уже вступит в силу закон, если человек установит самозапрет, но банк все равно выдаст кредит. Что будет дальше? Сможет ли в таком случае банк требовать от заемщика, который установил запрет, возврата долга?

Евгений Ефремов:
- На самом деле с установлением механизма самозапрета кредитные организации микрофинансовые организации прежде, чем, скажем так, приступить к процедуре предоставления кредита или займа, будут обязаны обратиться в бюро кредитных историй, где и будет отражен запрет. И даже если у вас нет кредитной истории, она будет сформирована, и там будет установлен запрет, и, соответственно, кредитор должен будет, скажем так, изучить и понять: есть запрет или нет.
Если же по каким-то причинам при наличии запрета кредит или заем будет выдан, то это уже будет ответственность и, скажем так, проблемы самого кредитора, потому что он выдаст в данном случае кредит или заем без желания, без согласия потенциального заемщика. Поэтому здесь никаких финансовых обязательств у гражданина, у заемщика не возникает, и никаких вопросов и проблем со стороны кредитора у него не будет.

Ксения Анисимова:
- Вы уже сказали о том, что это будет такая подвижная опция, что можно будет добавлять, например, организацию, на которой устанавливаем мы самозапрет. А можно ли будет отменить этот запрет? То есть я решила, что я хочу взять кредит, например. Может быть, я слишком строгий самозапрет поставила изначально, как вы говорите, в том числе и при личном присутствии. Можно ли будет его отменить?

Евгений Ефремов:
- Да, конечно. Таким же образом, как мы его устанавливаем, обратившись с соответствующим заявлением либо через Госуслуги, либо через МФЦ. Здесь очень важно отметить, что закон устанавливает такой небольшой период, скажем так, назовем его период охлаждения. И самозапрет будет снят не в день направления заявления, а только через день. Чтобы если вдруг человек находится, все-таки, под воздействием третьих лиц, мошенников, он смог, скажем так, выйти из под этого влияния и здраво оценить потребность в кредите или займе.
Поэтому да, такая тоже возможность есть, она так же легко и просто доступна, но только с небольшим, скажем, запасом во времени - в один день.

Ксения Анисимова:
- Очень важный и нужный закон. Спасибо за такую интересную беседу. Мы надеемся, что мошенники еще долго не смогут подстроиться под эту схему, потому что, как известно, они у нас люди с фантазией и очень часто находят, как обходить какие то моменты.

Евгений Ефремов:
- Но на самом деле, здесь я бы хотел отметить, что не надо забывать и о собственном, скажем так, здравом подходе к этому вопросу, и вообще к вопросу заимствования. И мы всегда говорим о том, что нужно брать кредит только на нужные вещи, не поддаваться каким-то эмоциональным порывом. И тогда кредит будет потрачен с целью, и возврат его будет комфортным.