С 1 июля этого года потолок ставок по потребительским кредитам и займам до года будет снижен. Какие вводятся ограничения? Насколько доступнее станут заемные деньги? Об этом мы беседуем с заместителем управляющего Ярославским отделением Банка России Евгением Ефремовым.     

Ксения Анисимова:

- Евгений Борисович, какие изменения, все-таки, вводятся с 1 июля? 

Евгений Ефремов:

- С 1 июля начнется очередной этап снижения долговой нагрузки на заемщиков, получающих кредиты и займы. О чем идет речь? Во-первых, снизится максимальная сумма процентной ставки по кредитам и займам. Если ранее она была 1% в день, то сейчас она будет составлять 0,8% в день. И будут установлены дополнительные ограничения на общий объем задолженности, которая может быть взыскана с должника. С 1 июля она будет составлять 1,3% от суммы долга. Что это значит? Что при достижении этого порога уже никакие проценты, начисления пени на сумму задолженности начисляться не будут. Эти ограничения касаются, безусловно, и кредитов, которые мы получаем в кредитных организациях, в банках, и займов, которые мы получаем микрофинансовых организациях. Но учитывая, что кредитные организации предлагают, скажем так, более льготные, что ли, условия по сравнению с МФО, эти ограничения в первую очередь касаются клиентов МФО.

Ксения Анисимова:

- Евгений Борисович, давайте на цифрах попробуем объяснить. Вот если, например, мы взяли в микрофинансовой организации 10 тысяч рублей. Как дальше будут развиваться события при вот этих новых мерах? И сколько в итоге мы должны будем заплатить?

Евгений Ефремов:

- Если вы взяли 10 тысяч, то максимальная процентная ставка за использование этого займа в день будет составлять 80 рублей. То есть 0,8%. Максимум, что может микрофинансовая организация начислить, включая сумму задолженности, штрафы и пени - это 13 000 ₽.

Ксения Анисимова:

- Помимо 10 тысяч?

Евгений Ефремов:

- Помимо заемных 10 тысяч. Соответственно, если вы будете максимально использовать этот заем, то предельная сумма, которую вы должны будете вернуть кредитору, микрофинансовой организации - это 23 тысячи рублей. То есть 10 тысяч - сумма основного долга, и 13 тысяч - это проценты за использование и, возможно, штрафные санкции. Больше микрофинансовая организация с вас потребовать не сможет.

Ксения Анисимова:

- Как вы уже сказали, это касается, прежде всего микрофинансовых организаций. Вообще,  у нас существует мнение, что микрофинансовые организации - это страшная вещь, туда лучше не обращаться, потому что много мы слышали историй, как люди берут 10 тысяч, а вернуть должны чуть ли не полмиллиона. Раньше так было. Так ли на самом деле страшно обращаться в такие организации?

Евгений Ефремов:

- Ну, во-первых, хочу сказать, что уже четвертый год подряд на законодательном уровне принимаются меры к снижению долговой нагрузки в отношении заемщиков в первую очередь. Поэтому сейчас эта история уже, скажем так, это история, и рынок существует, на него есть спрос. И поэтому надо понимать, что людям нужны в каких-то ситуациях деньги, которые могут дать только микрофинансовые организации. Когда мы говорим о получении займов в микрофинансовых организациях, мы всегда ориентированы на то, что это должны быть «короткие» деньги - небольшие деньги на короткий срок с пониманием того, что вы можете их вернуть. И тогда этот заем будет комфортным, и погашение не будет, скажем, серьезной долговой нагрузкой. Если, например, у вас возникает острая необходимость отремонтировать холодильник, что-то починить, зуб полечить, и у вас до зарплаты осталась две недели. Вы берете 10 тысяч, как в нашем примере, Если вы через две недели возвращаете, то дополнительная сумма, выплаченная в виде процентов, составит 1 120 рублей. Тогда, наверное, это комфортно и доступно. Конечно, если люди берут займы в микрофинансовых организациях на погашение других кредитов на еще более длительный срок, то здесь нагрузка уже более серьезная. Это надо понимать.

Ксения Анисимова:

- То есть меры предпринимаются уже в течение четырех лет. Эти новые меры, помогут ли они спасти людей от долговой ямы?

Евгений Ефремов:

- Ну, они в первую очередь направлены на то, чтобы снизить нагрузку, которая возникает у людей при использовании данного, скажем так, инструмента займа.

Ксения Анисимова:

- Ну, вы уже немного тоже сказали о том, какие советы и рекомендации вы можете дать людям, которые планируют взять деньги в микрофинансовых организациях. Что еще вы можете посоветовать?

Евгений Ефремов:

- В первую очередь, нужно тщательно рассчитать свои экономические силы. Опыт подсказывает, что причинами невозможности погашения кредита или займа очень часто являются не какие-то экономические катаклизмы, а именно недооценка своих экономических возможностей. Поэтому прежде, чем взять кредит, оцените, есть ли у вас необходимые ресурсы для последующего погашения. Поэтому одно из основных правил, которые мы, скажем так, проповедуем,гласит. что размер долговой нагрузки является комфортным, когда он не превышает треть дохода ежемесячного гражданина. И при этом нужно понимать, что оставшейся суммы должно быть достаточно для того, чтобы погашать, оплачивать коммунальные расходы, учебу. Ну, попросту говоря, жить. Поэтому за этим очень важно следить, принимая решение о получении кредита, а тем более займа в микрофинансовых организациях. Нужно исходить из того, что это действительно вам нужно эту вещь купить. Должна быть какая-то острая необходимость. Второе немаловажное правило  - это внимательно читайте, конечно, документы, изучайте договоры, которые вы подписываете, что называется, от корки до корки, если что-то непонятно, уточните у сотрудника, возьмите домой. Ни банки, ни микрофинансовые организации не могут запретить этого сделать. Посоветуйтесь с родственниками. И знаете, есть правило трех дней, когда нужно, что называется, выдержать это решение, скажем, о получении займа или кредита. Посмотрите, нет ли каких-то скрытых дополнительных услуг, которые вам не нужны, которые банк или микрофинансовые организации могут, что называется, «зашить» вам в договор. Более того, есть услуги, которые кредитор должен оказывать бесплатно. Например, перечисление денежных средств на карту, изучение кредитной истории либо направление информации в бюро кредитных историй. Эти услуги оказываются бесплатно. Деньги за них нельзя брать. Поэтому если с вас такого рода комиссии взыскивают, обращайтесь в Банк России с соответствующей жалобой. Очень важное правило, которое позволяет избавиться от дополнительных навязанных вам услуг, - это правило периода охлаждения: 14 календарных дней, в течение которых вы можете, собственно говоря, написать заявление, отказаться не только от страхования, как это было раньше, но сейчас можно отказаться от любых дополнительных услуг. Взвешенное решение продуманное, экономически обоснованные. И тогда погашение займа или кредита будет комфортным и доступным.

Ксения Анисимова:

- Если, все-таки, случилось так, что мы недооценили или переоценили, точнее, свои возможности финансовые, и возникли проблемы с погашением долгов в микрофинансовых организациях. Можно ли что-то в этой ситуации посоветовать таким людям?

Евгений Ефремов:

- Ну, здесь в первую очередь хотелось бы еще дать один совет в части своевременного погашения долга. Нужно следить за графиком. Поставьте себе напоминание, старайтесь заранее перечислять сумму и по окончанию кредитования получите справку о том, что перед вами нет никакой задолженности. Если возникают какие-то трудности, то здесь еще одно очень важное правило не прятаться от этой проблемы, не пытаться думать, что она сама по себе рассосется. Если вы начинаете испытывать определенные затруднения с погашением кредита или займа, обращаетесь к кредитору с соответствующим заявлением, предоставляете документы, которые обосновывают невозможность погашения кредита или займа по каким-либо экономическим причинам. На самом деле, на практике кредитор идет навстречу, потому что он заинтересован в погашении. Можно реструктуризировать задолженность, уменьшая, например, сумму ежемесячного платежа, увеличивая срок. Кроме того, не нужно забывать, и напомню о том, что до 31 декабря 2023 года продлен так называемый «режим кредитных каникул», когда при наступлении определенных условий можно потребовать. и кредитор обязан предоставить, кредитные каникулы, то есть отсрочку в погашение кредита либо займа.

Ксения Анисимова:

- Главное вовремя обратиться, да?

Евгений Ефремов:

- Главное вовремя обратиться, не затягивать, потому что проценты начисляются. Долг увеличивается ни микрофинансовые, ни кредитные организации долг просто так не простят. Будут приняты меры к взысканию. И в момент взыскания сумма будет еще больше, значительно больше.

Ксения Анисимова:

- Спасибо вам большое за беседу. Надеемся, что наши зрители будут вдумчиво подходить к процессу кредитования и главное внимательно читать договоры и вовремя совершать платежи.