За два месяца массового внедрения цифрового рубля в России открыли 306 тыс. кошельков и провели 235 тыс. операций, сообщили в Центробанке. По состоянию на 1 ноября цифровые кошельки открыли почти 290 тыс. граждан и около 16 тыс. компаний. Большинство операций пришлось на пополнение счетов. Также цифровые рубли использовали для переводов, оплаты покупок и уплаты налогов.
Аналитики связывают такую динамику с первоначальным интересом пользователей к новой форме валюты. После тестирования цифрового рубля многие возвращаются к привычным банковским картам и Системе быстрых платежей. В теме цифрового рубля разобралась Александра Акстына.
Вначале давайте, что называется, дадим определение: цифровой рубль — это третья официальная форма российской национальной валюты в дополнение к привычным наличным и безналичным деньгам. Такой рубль выпускается в виде уникального цифрового кода, а хранится в специальном кошельке на платформе Банка России. Он равен обычному рублю по курсу один к одному. А вот так выглядит его логотип: это окружность, в которую вписан знак рубля.
Инициатором и разработчиком новой валюты стал ЦБ России. Это произошло на фоне мирового тренда по созданию цифровых валют. Впервые концепцию представили еще в 2021 году, а в июле 2023-го в России приняли базовый закон о цифровом рубле. Три года его тестировали с банками и бизнесом и в итоге внедрили в реальный денежный оборот с 1 сентября этого года.
Цифровой аналог рубля выпускает Центральный банк, так же как сейчас он выпускает наличные рубли. Но от денег на вашем счете в банке цифровые рубли отличаются больше, чем может показаться на первый взгляд.
Очевидное отличие цифрового рубля от наличных денег — это его виртуальная форма. Вы не сможете положить такой рубль в карман или кошелек. С отличиями от безналичных денег сложнее, но для рядового пользователя их не так много.
Сравним безналичный и цифровой рубль. Где деньги лежат? Безналичный рубль хранится на счетах и картах в любом коммерческом банке России. А вот его цифровой аналог хранится на специальной платформе Центрального банка России. В первом случае, если у финансового учреждения отзовут лицензию, ваши сбережения защищены в пределах одного миллиона четырехсот тысяч рублей. Цифровой рубль хранится как бы в самом Центральном банке, который априори не может обанкротиться, поэтому ваши средства защищены на 100%.
Но вот проценты на цифровом рубле не заработаешь, так как коммерческие банки не включены в цепочку расчетов. Зато не нужно платить комиссию за переводы другим людям. Лимитов на пополнение средств на свой счет безналичной валютой нет. А вот пополнить цифровой кошелек со своих счетов можно максимум на триста тысяч рублей в месяц.
Цифровой рубль представляет собой уникальный код, к которому можно привязать условие траты. То есть, например, государство может перечислить родителям цифровые рубли на покупку школьной формы, и потратить их в других отделах магазина на другие товары просто не получится. Кстати, многие до сих пор не понимают разницы между цифровой валютой и криптовалютой. В чем их различия — нам рассказал эксперт.
Подведем итог: цифровой рубль — это как электронные наличные, только в самом надежном государственном сейфе. С этим покончено. Но вот вы стоите у кассы. В одной руке карта, в другой — телефон с цифровым кошельком. Можно заплатить и так, и так. Тогда зачем нам нужен еще один способ оплаты? Что цифровой рубль дает всем нам и зачем он нужен государству?
Прежде всего, чтобы переводить любые суммы без комиссий и не зависеть от конкретного банка. Если ваш основной банк закроется или у него сломается приложение, доступ к цифровому кошельку останется через любой другой банк, при этом деньги не сгорят.
Зачем он бизнесу и магазинам? Чтобы меньше тратить на банковские комиссии. За прием оплаты по обычным картам магазины отдают банкам 1,5–2,5% с каждой покупки, а комиссия в разы ниже. Это помогает бизнесу экономить и не закладывать эти расходы в цены товаров.
Зачем он государству? Чтобы навести порядок в бюджетных расходах. Каждому цифровому рублю можно задать условие. Например, перечислить деньги подрядчику только на закупку асфальта для конкретной дороги, и потратить их на другие цели или вывести в тень будет просто-напросто невозможно. И цифровой рубль позволяет проводить прямые расчеты с другими странами в обход западных санкций.
Итак, вы решились на первую покупку цифровыми рублями. С чего начать? Открываем приложение своего банка и ищем раздел «Цифровой рубль».
Первый этап — предварительная подготовка, она делается один раз заранее.
Зайдите в магазин приложений на смартфоне и обновите приложение вашего банка до последней версии, чтобы в нем точно отображался раздел с цифровым рублем. Найдите раздел цифрового рубля. Откройте банковское приложение и воспользуйтесь строкой поиска по приложению, введя запрос «Цифровой рубль». Третий шаг — Откройте кошелек на платформе ЦБ. Система попросит подтвердить вашу личность и подписать договор с Банком России. Задайте надежный пароль от кошелька. Остается только Пополнить цифровой счет. Деньги зачислятся мгновенно и без комиссии.
И вот вы уже на кассе магазина. Скажите продавцу: «Я оплачу по QR-коду», — после чего откройте приложение банка и наведите камеру телефона, выберите строчку «Цифровой рубль», проверьте правильность суммы и нажмите кнопку «Оплатить». Введите свой секретный пароль от цифрового кошелька, чтобы деньги списались за покупку. Главное — не забудьте заранее положить деньги в этот цифровой кошелек.
Времена меняются, и то как мы платим — тоже. Добро пожаловать в новую цифровую реальность. У рубля теперь три формы, а чем расплатиться за покупку — по-прежнему решает каждый самостоятельно.
Кадр АНО «Верхняя Волга медиа»
