Программа долгосрочных сбережений – сравнительно новый продукт, который заработал в начале этого года. Он позволит гражданам в простой и удобной форме копить, чтобы получать в будущем дополнительный доход или создать «подушку безопасности». О том, что это за проект, на кого рассчитан и как формируются взносы, мы попросили рассказать заместителя управляющего ярославским отделением Банка России Евгения Ефремова.

- Евгений Борисович, если коротко, что это за программа?

- Программа долгосрочных сбережений работает как накопительный счет. Этот счет вы открываете в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Вы сами определяете размер первого взноса, периодичность и сумму регулярного пополнения счета, а НПФ – инвестирует их в облигации, акции, другие ценные бумаги и инфраструктурные проекты. Фонд получает доход, который начисляет на счета клиентов. Это будущие выплаты в рамках пенсионных программ.  При этом ваши взносы будут софинансироваться государством. 

- В течение какого срока формируются сбережения в программе?

-Договор с НПФ заключается на 15 лет. То есть выплаты можно начать получать не раньше, чем через 15 лет или по достижении 60-летнего возраста для мужчин и 55-летнего у женщин. В зависимости от того, что наступит раньше. Так, если вы вступили в программу в 30 лет, периодические выплаты начнут поступать с 45 лет. По вашему выбору они будут выплачиваться пожизненно или на срок не менее 10 лет. Кроме того, участник программы может получить свои сбережения единовременно при наступлении особой жизненной ситуации. Это может быть оплата дорогостоящего лечения и потеря кормильца участника программы.

- На граждан какого возраста ориентирована ПДС?

- Оптимально войти в программу в начале своего трудового пути, примерно в 25-30 лет. Однако чаще всего в этом возрасте люди больше потребляют, а не накапливают. Поэтому, полагаю, костяк составят люди, которым сейчас 40-45 лет. Кстати, по состоянию на начало сентября в Ярославской области уже заключено свыше 8,6 тысяч договоров ПДС. Участники программы перечислили в НПФ более 178 млн рублей.

- Вы сказали о софинансировании. Сколько государство добавит денег участнику программы? 

- Максимум 36 тыс. руб. в год. Софинансирование действует первые десять лет после открытия программы. Те, у кого среднемесячный доход менее 80 тыс. руб., получат софинансирование в режиме 1 к 1. То есть на ваш вложенный рубль государство добавит рубль, но не больше 36 тыс. руб. в год. Для граждан со среднемесячным доходом от 80 тыс. руб. до 150 тыс. руб. соотношение будет 2 к 1. Вы вносите два рубля, государство вносит один рубль. Софинансирование будет происходить автоматически на основе данных налоговой службы. Никаких дополнительных документов подавать не нужно. 

- Взносы будут формироваться за счет собственных средств и софинансирования?

- Да, гражданин сможет копить самостоятельно за счет собственных добровольных взносов и софинансирования. Кроме того, можно перевести в программу свои ранее сформированные пенсионные накопления. НПФ будет инвестировать эти средства в интересах своего клиента на принципах доходности и безубыточности. 

- Почему партнерами программы выбраны именно негосударственные пенсионные фонды?

- ПДС — это долгосрочный продукт. Следовательно, логично, когда программой управляют те организации, которые умеют работать с долгосрочными портфелями. По закону негосударственные пенсионные фонды должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты, обладающие наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает негосударственный пенсионный фонд возместить клиентам понесенные потери. 

- Предусмотрены ли для участников программы налоговые льготы? 

- Да. Это налоговые вычеты. Ежегодно можно получать дополнительный доход за счет возврата НДФЛ на сумму внесенных накоплений. Чем выше взносы, тем больше будет возврат. Но его максимальная сумма – 52 тысячи рублей в год. Чтобы вернуть налог по максимуму, нужно внести на счет 400 тысяч рублей. При этом доходы по ПДС не облагаются налогом.

- Взносы в рамках ПДС застрахованы?

- Деньги, которые вы внесёте в программу, будут застрахованы в системе АСВ на сумму до 2,8 млн рублей. То есть вдвое больше, чем та сумма, на которую застрахованы банковские вклады. Плюс вам будут возвращены средства от государства и пенсионные накопления, если они были переведены в программу.

- Гарантирует ли негосударственный пенсионный фонд доходность вложенных средств по программе?

- По закону фонды обязаны обеспечить безубыточность инвестиций. Однако каких-либо гарантий доходности в каждом году не предусматривается. При этом фондам предоставлены достаточно широкие возможности по инвестированию в финансовые инструменты, которые суммарно на средне- и долгосрочном периоде должны позволить НПФ получить хорошую доходность для клиентов. Разумеется, фонд обязан предоставлять гражданам полную информацию по состоянию счета.

- Важный вопрос: как будут выплачиваться накопления? 

- Как я говорил, накопленные в ПДС средства можно получить по истечении 15 лет действия договора или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это ежемесячные выплаты, которые по выбору самого гражданина будут производиться пожизненно или в течение не менее 10 лет. НПФ вправе предложить и иные выплаты, в том числе единовременную. В случае смерти участника программы оставшиеся средства будут наследоваться. Если круг наследников не был определен участником, то средства получат ближайшие родственники. Правда, за исключением случая, если участнику программы уже были назначены пожизненные периодические выплаты.

- Можно досрочно использовать сбережения или необходимо ждать выполнения одного из условий?

- Вложенные личные средства можно забрать в любое время, когда длится накопительный период в размере, который определен договором долгосрочных сбережений. А вот средства пенсионных накоплений, переведенные в программу, а также средства софинансирования государства и соответствующий инвестиционный доход, полученный на эти средства, забрать не получится. Эти средства остаются на счете до момента истечения 15 летнего срока или достижения возраста 55 лет женщинам, 60 лет мужчинам. Но есть особые жизненные ситуации, когда гражданин может забрать 100% сформированных средств с учетом полученного инвестиционного дохода. Например, в случае болезни, когда нужно использовать средства на дорогостоящее лечение, или при потере кормильца.