Любого человека, будь то обычный гражданин или предприниматель, волнуют возможности распоряжаться своими средствами. Особенности работы финансовой системы нашей страны и финансовой системы в Ярославской области обсуждаем с Евгением Борисовичем Ефремовым, заместителем управляющего Ярославского отделения Банка России.  

Александр Лебедев, ведущий, директор «Информационного агентства «Верхняя Волга»:   

- Евгений Борисович, в одной из первых передач «Экспертный взгляд», около 7 месяцев тому назад, мы с Вами обсуждали, насколько финансовая система нашей страны справляется с многочисленными антироссийскими санкциями. И, уже понятно, что против России развязана экономическая война. Как вы оцениваете ситуацию сейчас? Справилась ли финансовая система с теми непростыми условиями, в которых мы все оказались, с возникшими рисками, и насколько в настоящий момент система работоспособна?

Евгений Ефремов, заместитель управляющего Ярославского отделения Банка России:

 - Да, безусловно. Если коротко говорить, то, безусловно, система справилась, выстояла. И, самое главное, она продолжает развиваться. То есть, сегодня мы видим на примере деятельности банков, кредитно финансовой системы, что предлагаются инструменты, замещающие ушедшие западные какие-либо инструменты. Поэтому мы сегодня можем смело говорить о том, что система выстояла и продолжает функционировать. Как вы правильно отметили, в отношении России были введены беспрецедентные санкции. Их задача была нанести сокрушительный удар для экономики, для финансовой системы, для платежной системы. Но принятые Банком России вместе с Правительством меры позволили стабилизировать обстановку. 

В частности, например, повышение ключевой ставки, экстренное повышение до 10% позволило сразу же снять панику у граждан в отношении наличных денег, прекратить отток денег из банков, вернуть доверие рублевым вкладам и не позволить бесконтрольно повышать цены. Мы по статистике, которую мы имеем, отмечаем, что в период апрель - март люди просто понесли денежные средства, если так можно сказать, в банки, и доставали их из всех кубышек и банок. Поэтому эта мера позволила решить эту проблему. Действовавшая уже к тому моменту Национальная система платежных карт «Мир» позволила обеспечить платежи внутри страны в полном объеме. И, наверное, никто из нас, простые граждане, не почувствовали каких либо изменений или ограничений. Поэтому сегодня мы смело можем говорить о том, что система выстояла. Как я уже сказал, она продолжает развиваться.

Александр Лебедев:

- Действительно, первое время после введения санкций люди волновались, как будут обеспечиваться платежи, расчеты, банковские карты. То есть эти задачи удалось решить?

Евгений Ефремов:

 - Да.

Александр Лебедев:

- Евгений Борисович, есть информация, что инфляция в регионе снижается, причем снижается на протяжении полугода. И что в октябре она составила около 13%. И все же, этот процент инфляции, он, по Вашему мнению, высокий или нет? И куда людям целесообразно вкладывать деньги, если у них есть свободные сбережения?

Евгений Ефремов:

- Ну, конечно, этот процент инфляции на сегодняшний день является гораздо выше той цели, которая стоит перед Банком России. Это 4% инфляции, которая является хорошим настоящим условием развития экономики. Поэтому, ну, понятно, 13%, - это несколько выше той цели, которую мы перед собой ставим. Куда нести деньги. Я бы здесь не стал рекламировать варианты, а они по прежнему сегодня есть. Они никуда не делись. Есть определенные ограничения с международными «историями», но вложить деньги сегодня можно самым различным способом. Но я бы отметил, что по-прежнему у граждан нашего региона сохраняется скажем так, интерес, может быть, несколько консервативный, консервативный способ инвестирования, это к банковским вкладам. 

Статистика говорит о том, что за начало четвертого квартала 2022 года размер банковских вкладов составляет 272 млрд. рублей. Сумма значительная, она в несколько раз превышает размер областного бюджета. И только за третий квартал она увеличилась на 5,6 млрд. рублей. То есть люди по-прежнему вот эта цифра, кроме всего прочего, свидетельствует о доверии граждан к банковской системе. Люди доверяют, люди понимают, что это надежно. Это гарантировано государством и, скажем так, хранят свои денежные средства в банковской системе. Если говорить о процентной ставке, то средняя процентная ставка, по данным Банка России, а мы ежеквартально ее мониторим, выводим среднее, составляет 7,6%.

Александр Лебедев:

- На Ваш экспертный взгляд, на что человеку лучше ориентироваться? Для того, чтобы определить, какой из предложений банка ему больше подходит, на какие критерии?

Евгений Ефремов:

- Ну, здесь, на самом деле, критерии зависят от того, какую цель мы перед собой ставим. Если хотим мы инвестировать, вкладывать в долгую и денежные средства, не понадобится нам завтра, послезавтра. Можем ли мы или не можем пополнять вклад? То есть, какие у нас цели. Поэтому и будет это определять, собственно говоря, и размер процентной ставки, и условия вклада, и возможности распоряжаться денежными средствами в течение срока действия вклада. Поэтому здесь нужно определиться для себя, что вы хотите, как вы хотите, скажем так, иметь доступ к деньгам на какой-то период времени.

Александр Лебедев:

- То есть это получается ключевой критерий, а даже не возможность получить какой-то больший доход, или минимальный гарантированный?

Евгений Ефремов:

- Нет, от этого уже будут определяться. И, скажем, так. Поэтому процентная ставка по вкладу, потому что мы понимаем и видим, что чем больше процент банк предлагает, тем, скажем так, меньше у вкладчика возможностей досрочно снять вклад, частично снять вклад. Здесь уже он ограничивается. Чем меньше процентная ставка по вкладу, тем человек имеет больше возможности распоряжаться своим вкладом в течение определенного времени.

Александр Лебедев:

- Скажите, есть ли какие-то обязательные правила для продажи финансовых продуктов банками, другими финансовыми институтами? Потому что у людей иногда возникает путаница, на что ориентироваться, на какие условия и на что, собственно, они имеют право, когда хотят вложить свои средства.

Евгений Ефремов:

- Ну, на самом деле, это такая, наверное, одна из проблем, скажем, финансового рынка, в части взаимодействия с потребителем. Банк России на протяжении последних лет нацеливает не только кредитные организации, а всех участников финансового рынка максимально доводить до людей информацию о содержании финансовой услуги, чтобы люди, приобретая ее, понимали ее смысл, понимали, нужна она или не нужна, какие права, обязанности они приобретают, насколько они защищены государством, или не защищены. Поэтому здесь мы оцениваем участников именно на это, ну, скажем так, когда не удается, что называется, уговорить, рекомендовать участникам финансово рынка, мы уже принимаем определенные нормативные меры. В частности, с 1 октября 2022 го года вводится такое понятие, как минимальная гарантированная ставка по банковскому вкладу. 

Она означает, она определяет тот доход, который гражданин получит по окончании срока действия вклада, если он не будет снимать денежные средства со вклада, а необходимость в введении была вызвана именно тем, что в своей маркетинговой стратегии кредитные организации, ну, скажем так, могут запутать несколько потенциального вкладчика, показывая только максимально высокую ставку, скрывая условия о том, что ее можно получить при соблюдении определенных действий, если они не будут соблюдены он получит минимальную ставку. Поэтому, чтобы у людей было право выбора, понимание четкое для себя, сколько он получит дохода или что ему нужно сделать, чтобы получить максимальный доход. И введено это понятие минимальная гарантированная процентная ставка по банковскому вкладу.

Александр Лебедев:

- Евгений Борисович, начали говорить о ставках. Обычно это касается такого финансового инструмента, как кредиты. Насколько вообще активно ярославцы брали кредиты в этом году?

Евгений Ефремов:
- Безусловно, некоторое проседание произошло на финансовом рынке, но мы не считаем его критическим. И сегодня мы наблюдаем восстановление кредитного рынка, увеличение объемов кредитования с постепенным постоянным снижением самой процентной ставки по кредитам. Если говорить о цифрах, то за третий квартал года ярославцам предоставлены кредит на сумму 33 миллиарда рублей. Для сравнения во втором квартале эта сумма составляла 30 миллиардов рублей. Четвертая часть из выданных кредитов составляет ипотека. Вот по состоянию на 9 месяцев ярославцами оформлено кредитов на общую сумму 19 миллиардов рублей. Ипотека является основным драйвером кредитования и, безусловно, здесь этому способствует, безусловно, и государственная программа поддержки ипотечного кредитования, которая стимулирует граждан брать ипотеку.

Александр Лебедев:

- Евгений Борисович, есть ли данные, касающиеся трудности с возвращением кредитов?

Евгений Ефремов:

- Здесь, всякий раз, когда возникает этот вопрос, с удовлетворением отмечаю, что ярославцы отличаются добросовестность в погашении кредита, и в регионе нет какой то критической ситуации, связанной с просрочками задолженности. Поэтому мы говорим о том, что проблемы именно такой как проблемная кредитная система, - для граждан ее нет. Что касается самой темы, как гражданам действовать в этой ситуации, то здесь я напомню, что в период с марта по сентябрь действовали кредитные каникулы, которые позволили более 6 тысячам ярославцев получить меры поддержки, реструктуризировать кредиты на сумму 2 миллиарда 230 миллионов рублей. Граждане активно пользовались этой программой. Но я хочу обратить внимание на то, что сами кредитные организации, помимо тех мер, которые предлагает государство, также имеют программы реструктуризации задолженности заемщиков. 

К чему я это говорю? К тому, что если у вас возникли, скажем, затруднения финансовые, не нужно прятаться, не нужно как бы думать, что они сами собой рассосутся. Нужно честно идти к своему кредитору, заявлять о своих проблемах и просить рассмотреть возможность реструктуризации задолженности. На самом деле это работает, несмотря на то, что, может быть, есть какой-то скепсис. Потому что сами кредитные организации заинтересованы в том, чтобы не разорить заемщика, не пустить его по миру, а найти способ возврата своих денег. Пускай, может быть, с неким длинным сроком. Поэтому, не прячась, обращайтесь в кредитную организацию и при наличии оснований, безусловно, она пойдет вам навстречу.

Александр Лебедев:

- Как Вы считаете, тот факт, о котором вы упомянули, что ярославцы достаточно дисциплинированно гасят свои кредиты, можно ли его рассматривать как фактор, подтверждающий стабильность экономики?

Евгений Ефремов:

- Да, безусловно. Потому это, наверное, очень сильно взаимосвязанные вещи, потому что, когда мы говорим и, собственно, даже об объемах кредитования погашения, мы имеем в виду некую платежеспособность, сторону заемщиков, их возможность обслуживать свои долги. Поэтому, безусловно, здесь это показатель, ну, скажем, хорошего состояния ярославской экономики.

Александр Лебедев:

- Евгений Борисович, известно, что кредитные каникулы предоставляют участникам Специальные военные операции и членам их семей. Какие еще меры поддержки предусмотрены для них?

Евгений Ефремов:

- Как Вы правильно отметили, сейчас действует закон о кредитных каникулах для участников Специальной военной операции, мобилизованных граждан, и меры поддержки пользуются скажем так, интересом. Но кроме этого, на сегодняшний день граждане мобилизованные могут досрочно расторгнуть договор ОСАГО. Если раньше можно было расторгнуть только при продаже машины, то сейчас можно обратиться в свою страховую компанию как лично, так и через онлайн написать заявление о расторжении договора, и он будет расторгнут, и денежные средства будут возвращены. Естественно, возникает вопрос, связанный с тем, что не всегда мобилизованный гражданин может сделать это лично. Есть способ сделать это доверенным лицом на основе нотариально удостоверенной доверенности. 

Кроме того, Банк России рекомендовал профессиональным участникам рынка ценных бумаг тоже оказать содействие мобилизованных гражданам. В частности, при наличии задолженности рассмотреть вопрос о реструктуризации, либо отказе от обращения взыскания на имущество, а также списания комиссии, которая образовались в результате операции на фондовом рынке. Здесь также Банк России рекомендует участникам, скажем так, обратить внимание на мобилизованных, и эта мера действует до конца 2023 года плюс 30 дней. Примерно такая же схема, как применяется при кредитных каникулах.

Александр Лебедев:

- Евгений Борисович, если вдруг возникнет ситуация, что мобилизованные гражданин или его родственники столкнулись с какими-то финансовыми затруднения, с отказом в предоставлении кредитных каникул или каких-то иных финансовых услуг, куда они могут обращаться?

Евгений Ефремов:

- Безусловно, в Банк России в первую очередь, потому что Банк России — это орган, который контролирует и надзирает за деятельностью всех субъектов финансового рынка. И в том числе и кредитных организаций.

Александр Лебедев:

- Есть горячая линия?

Евгений Ефремов:

- Есть несколько простых, доступных способов. Наверное, на сегодняшний день это интернет приемная Банка России, который он располагается на официальном сайте Банка России. На первой странице, что называется, как сейчас говорится, один клик можно направить обращение ее можно оставить по телефону 8 800 300-30-00. Круглосуточный телефон. Наверное, так можно сказать, традиционный способ, - написать письменное обращение. Его можно направить как к нам в город Ярославль, улица Комсомольская, 7, либо в Москву. Улица Неглинная, 12. Ну, на сегодняшний день я могу сказать, что мы, ярославское отделение Банка Россия, восстановили личный прием граждан. Он проходит каждый второй рабочий вторник каждого месяца. На него тоже можно записаться по телефону 79-03-04. И мы также готовы оказать помощь, содействие при возникновении вопросов не только с кредитными каникулы, а по любым вопросам, связанным с деятельностью участников финансового рынка.

Александр Лебедев:

- Имели ли место такие случаи, когда граждане обращались и удавалось, или не удавалось решить проблему, связанную с отказом в предоставления каких-то финансовых услуг участникам специальной военной операции?

Евгений Ефремов:

- Анализ тех обращений, которые поступают в Банк России, которые мы видим свидетельствует в большей степени о том, что вопросы, проблемы, носят информационный, либо технический характер. Безусловно, это не новые, но все равно очень быстро введенные инструменты. Поэтому банкам тоже нужно подстроиться, перестроиться, разработать технологии. Вопрос в большей степени были связаны с этим. Я могу просто привести пример. К нам поступила информация от жительниц одного из районов о том, что они имеют вторую карту своего мужа, не могут снять денежные средства, потому что банк, карта банка не имеет банкомата в этом районе. А снятие в другом банке повлечет за собой и комиссионные вознаграждения. 
Мы связались с банком, получили информацию о том, что это не совсем так. Определенную, значительную сумму можно снять в любом банке, не только в том, который выдал. Можно сделать перевод онлайн на свой счет тоже в другом банке, тоже без комиссии. В размере определенной суммы. Эту информацию донесли. И здесь мы поняли, что, наверное, здесь просто проблема в том, что банк, возможно, не до конца довел информацию. Граждане тоже, может, где-то не до конца прочитали инструкцию, которую им выдали. Поэтому здесь очень важно, на самом деле, как всегда, изучать документы.

Александр Лебедев: 

- Евгений Борисович, будем надеяться, что в том числе и при содействии Банка России подобная проблема будут решаться, и участники финансового рынка будут идти навстречу, в первую очередь тем людям, которые сейчас защищают нашу страну. Спасибо.